自今年1月光大银行首推固定利率房贷以来，深发展、农行和建行也陆续推出各自的固定利率产品；但是，固定利率贷款推出后并没有获得预期的市场效果，而造成此种现象的关键原因在于消费者对于未来利率是否上升及上升幅度不能有一个明确的判断。今年4月，央行首次加息，消费者的心理预期有所突破，固定利率房贷开始受到关注，8月再度加息，使得固定利率房贷逐渐热了起来。
固定利率与浮动利率的优劣对比
以贷款额30万元、期限10年为例，对比调整后的浮动利率和光大银行固定利率的还款额。（见表1）
从表1可以看出，在执行优惠利率的前提下，已申请固定利率的客户比选择浮动利率的客户每月多还款40元，浮动利率及固定利率的差距逐渐减少，在不到四个月的时间内连续加息，表明了央行调控的频率及决心，因此未来不排除继续加息的可能；在执行基准利率的前提下，浮动利率每月还款额比固定利率竟多出100.8元，固定利率优势较为明显，固定利率产品面市至今不到一年，但是其规避利率上调风险的优点便得到了极大的体现，对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行，这部分客户将不必为利率上调担心。
№1：贷款30万、10年期，调整后浮动利率与固定利率比较表
执行利率 | 对比项 | 利率 | 月还款 | 月还款差额 |
优惠利率 | 浮动利率 | 5.814% | 3302.7 | 40 |
固定利率 | 6.08% | 3342.7 | ||
基准利率 | 浮动利率 | 6.84% | 3458.6 | 100．8 |
固定利率 | 6.18% | 3357.8 |
浮动房贷仍有优势
细心的投资者可以算出，经过此次加息后，部分较短期限的房贷利率水平实际是“负增的。以一至三年（含）贷款为例，加息前的利率为6.03%，下浮10%为5.67%，加息后的利率为6.30%，下浮15%为5.355%，比加息前反而减少了0.315个百分点。三至五年（含）的贷款利率，在加息前后保持不变；五年以上的，由于浮动利率打85折，加息后仅增加了0.063个百分点，对够房者影响甚微。
以贷款50万元，期限为20年为例：如果按照基准利率0.85倍执行优惠利率，调整后，每月比调整前仅多还款18元。（见表2）
№2：贷款50万、20年期，浮动利率调整前后还款额对比
执行利率 | 对比项 | 调整前 | 调整后 | 月还款差额 |
优惠利率 | 利率 | 5.751% | 5.814% | 18 |
月还款 | 3510.7 | 3528.7 |
合理选择最为重要
加息之后，当购房者纷纷将眼光转向固定利率房贷时，可以看到普通浮动利率房贷依然有其优势。选择房贷产品的标准不仅要看其利率低，更为重要的是，在还房贷的同时，不能影响家庭的日常生活。
在选择房贷产品时，首先应该了解各银行提供的房贷产品优惠的幅度。可以通过银行网站上的理财计算器计算每期还款的本金和利息，以此判断是否适合自己的实际情况。在与银行签订贷款合同的时候，一定要仔细制订有关的条款，特别是在提前还款以及转换房贷类型所涉及的相关服务费用的条款上，尽量做到有利于自己。目前各大银行在普通房贷中提供了等本还息、等额本金、等额递增、等额递减等还款方式，这也为贷款者提供了更多的选择。特别是对于打算提前还贷的人来说，选择固定利率房贷是不划算的。（见表3）
№3：加息后，最新浮动、固定利率房贷一览
年限 | 3年以下 | 3-5年 | 5-10年 | |
浮动利率房贷 | 5.841%-6.84% | 5.508%-6.48% | 5.841%-6.84% | |
固定利率房贷 | 招商银行 | 6.06%-6.36% | 6.18%-6.48% | 6.54%-6.84% |
建设银行 | 5.72%-6.36% | 5.88%-6.57% | 6.39%-7.02% | |
光大银行 | 5.55%-6.12% | 5.73%-6.21% | 6.12%-6.45% | |
农业银行 | 5.75%-6.55% | 5.85%-6.65% | 6.15%-6.95% | |
