加息，我们如何应对？

　　新闻背景：中国人民银行决定，自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%提高到2.79%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的6.12%提高到6.39%；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。

 

 

　　从2006年4月28日到2007年3月18日，在不到一年的时间里，央行已经三次上调了房贷利率，频率似乎越来越快，买房的成本在不断增加，没房的到底要不要买房？贷款买了房的怎样应对加息后的理财？这些都是摆在购房者面前一个十分现实的问题。

 

 

　　对于购房者来说，此次加息最为关心的一个问题就是到底加了多少钱？我们以30万元20年的商业房贷为例，采用等额本息还款法，此前的基准利率6.84％，按照银行的优惠下限5.81％计算，月供2116.54元，加息之后，执行新利率7.11％的优惠下限，则月供为2156.22元，每月多出39.68元，也就相当于多了一顿饭的支出，而利息支出增加总数为39.68×12×20＝9523.2元，购房者的还贷压力并没有大多少。

 

　　虽然还款额没有增加多少，但是与上次加息相比，此次加息确实使得购房者的成本提高了。因为上次加息的同时，央行将商业银行房贷利率的最高下浮幅度由之前的10%上调至15%，最后绝大多数银行的贷款利率均按基准利率的0.85倍执行。而此次加息，贷款优惠利率的下浮空间并没有继续放大，贷款人总的利息成本将会有切实增加。

 

 

 

 

　　加息，对于广大房贷族来说，显然不是一个好消息，很多贷款购房者获悉加息的第一反应就是提前还贷。但是，如果仅仅因为加息就急着作出提前还贷的决定有没有必要呢？答案是否定的，理由有三：

 

　　第一．此次加息并没有给购房者造成太大的还贷压力。上文所算，30万元20年的商业房贷，采用等额本息还款法，此次加息每月的还贷额仅仅增加了39.68元，20年也只多支出了9523.2元，对于已经付出动辄几十万元房款的购房者来说，这么点多支出的金钱实在“不值一提。

 

　　第二．利率调整要从明年1月1日开始执行。房屋按揭贷款属于个人长期消费贷款，其利率是一年一调，此次利率调整后个人房贷新利率要从明年1月1日开始实行，对于很多贷款人来说，今年内还有很长的一段缓冲期，眼下才是今年的第一季度，贷款者完全不必急着提前还贷，如果手头上有闲钱的话，在年底前再去办理提前还贷也是来得及的。

 

　　第三．投资理财产品种类丰富，收益率高。目前国内股市已登上一个新台阶，上证指数已经站稳3000点，基金发行和认购持续火热，股指期货的面市也进入倒计时阶段，各类新型理财产品不断开发，手头有闲钱的市民拥有了越来越多的选择空间。面对日益宽敞的投资渠道，灵活的资金调配对于市民显得尤为重要，特别是闲余资金超过5万以上，更不必急于还贷，而应寻求更有利的增值方式。

 

　　专家建议：是否提前还贷，客户应分析自身财务状况后再作定夺。

 

    1.家庭财务状况。了解家庭财务结构，流动资产与固定资产的比例是否合理，一般固定资产占家庭总资产的比例控制在60%以内为佳。

 

    2.家庭财务目标。客户需要了解为什么要还贷，是为了减少利息支出，还是没有更好的投资选择，在明确自己的财务目标之后再作决定。

 

    3.家庭风险承受能力。若客户有一定的风险承受能力，并且家庭现金流量非常充裕，也可以考虑进行其他方面的投资理财。通过专业化的理财，若能使投资报酬率大于房贷利率支出，客户可考虑暂不提前还贷。

 

    4.多元化的产品组合。若因房贷利息太高，还贷压力太大想提前还贷，可以考虑“公积金贷款，有效降低贷款利息，或是部分提前还款。若贷款期限即将到期，同时是采取等额本息的还款方式还款，可不必提前还款，因为贷款利息已经所剩无几。

 

 

　　固定利率住房贷款，是指银行与借款人约定一个利率，在借款期限内，不管央行的基准利率，或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。其最大特点是带有期权概念，规避了加息风险，适合三类人：一是有固定收入的人；二是有升息预期的人；三是一些为了锁定风险的生意人。目前，建行、招行、农行、光大银行等都已经推出了固定利率房贷业务。

 

　　但是固定利率也存在着一些缺点：首先，贷款的时间比较短，最高只有十年，这样对于一些月收入不是很高的购房者来说还贷的压力较大；其次，如果短期内要提前还贷，或想增加还款额，要交纳较高的违约金；最后，未来不排除降息的可能性，届时在规避降息问题上，可能还会产生一些费用（例如农行，当市场浮动利率水平下调时，固贷利率水平也将进行下调。当下调水平超过1个百分点时，借款人可选择新的利率。但贷款人只有一次选择权，执行费用为贷款余额的0.5%或以上）。

 

　　此次加息后，固定利率的优势已经逐步显现出来，中国目前正处于一个加息周期，近年内房贷利率再提高十几个百分点也并非是不可能的事，这样的话固定利率就会很划算。因此，建议一些收入平稳的购房者可以尝试固定利率进行还贷。

 

 

 

 

　　那么对于准备购房的消费者来说，如何选择房贷产品才能更省钱呢？以下就介绍几种有特色的房贷产品。

 

1、中国银行：“易居宝直客式房贷

 

　　中国银行推出的“易居宝直客式贷款无须开发商代理，购房者可以先找银行贷款再去买房。它的特点在于买房时享受一次性付款的优惠：房价折扣、少交税费；保险、律师、公证一站式服务，各类费用减免优惠；担保方式更灵活；就近选择办理网点，不受地理区域限制。

 

2、招商银行：“随借随还房贷

 

　　招商银行 “随借随还房贷业务是指购房者在招行获得个人授信额度并签署有关协议后，可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款手续的一项新业务。其中该业务国内首创“自动提前还功能，购房者只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，最大限度的节省利息。

 

3、民生银行：“民生1＋3房贷产品

 

　　“民生1＋3是指在民生银行办理住房按揭贷款后，可以享受到1项住房按揭贷款增值服务、2项住房按揭贷款配套产品和3项住房按揭贷款衍生产品。其中增值服务是指账户信息即时通，配套产品是住房装修贷款和车位按揭贷款，衍生产品是二次抵押授信、加（减）按业务和转按业务。

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