算细帐 哪种还款方式适合工薪族

      “双周供、“固定利率……房贷新品越来越多，让购房者看花了眼，加上传统的等额本金、等额本息，到底哪种还款方式适合我们工薪族呢？来算笔细帐，工薪族可根据自身的情况进行选择。

 

     一、等额本息PK 等额本金

 

     1、等额本息

 

      特点：每个月还款金额相等。

 

      细述：每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。适合月收入比较固定，额外支出较小的家庭。

 

     2、等额本金

 

      特点：第一个月还款的数额最大，随后逐月递减，到最后一个月的还款金额最少。

 

      细述：即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较高，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是减少利息的支出。

 

     Tips：还有越还越多的还款方法

 

      传统还款方式中，还有一款等额递增还款法，与等额本金还款法想反，每月还款额逐月递增，适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。

 

案例PK：以购买单价8000 元、100 平方米、20 年7 成商业贷款为例：

 

 

     理财专家提示：

 

      从上面的表格我们不难看出，采用等额本金还款法要实惠很多，20年共节约支付利息61494.

05元，但由于初期还款额较大，对家庭月收入的要求也较高。月收入高者应该考虑这种还款方式。此外，通俗的讲法是，等额本金法是先还本金，再还利息；而等额本息法是先还利息，再还本金，所以有提前还款计划的家庭，选择等额本金法肯定更合算。

 

     二、月供PK 双周供

 

     双周供

 

      特点：双周供采取的是每两周还款一次，还本金的次数比月供频繁一倍。本金减少快，因此利息总支出要比月供少一些。

 

      细述：“双周供是在贷款初期就要对未来收入有良好的预期，风险较大。因为“双周供贷款后期一年还款26次，相当于每年多还一个月的本息，还款压力也随之增大，特别会涉及到某一个月需要还款三次的状况，因此需要消费者有稳步上升的收入。

 

     理财专家提示：

 

      相比月供，虽然双周供缩短了还款期限，节约了不少利息支出，但加大了还款频率，对于购房者来说，每月还款压力并没有减轻，所以说双周供只适合月收入比较高，且对后期收入看好的工薪族。

 

     三、固定利率PK 浮动利率

 

     固定利率

 

      目前只有光大银行、招商银行、建设银行、农业银行和中信银行推出了固定利率房贷。按照银行制定的固定利率系数还款，利率不会“随行就市，在当前利率不断上调的非常时期，很受购房者关注。

 

      特点：利率固定，购房者不再承担加息风险。但是在利率系数确定上，要相对浮动利率要高出很多，目前，各银行确定的固定利率系数如右图。

 

     Tips：固定利率和浮动利率可互相转换

 

      中信银行的阶段性固定利率：贷款客户可以选择一定时间段（最长为五年）的固定利率来支付购房贷款利息。但是在约定时间内，客户可以随时将固定房贷业务改回浮动利率。以保证购房者在利率上升周期享受固定利率，一旦利率开始下降，用户可随时选回浮动利率以规避风险。

 

      招商银行的结构性固定利率：在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5 年的贷款，可以在贷款前2 年固定执行一个利率，后3 年执行另外一个不同的利率。固定10 年的贷款，可以在前5 年执行一个利率，后5 年执行另外一个利率。

 

     四、个人贷 PK 接力贷

 

     接力贷

 

      指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母与子女作为共同借款人进行还贷。

 

      特点：前期还款压力明显降低，房贷门槛更易进入。但是接力贷还款期限加长，利息支出总额要大大超出个人贷。目前只有农业银行推出了此项业务。

 

     理财专家提示：

 

      还款期限加长了，前期月还款数少了，总共的利息支出也就多了，虽然接力贷是件很不划算的事情，但对目前经济不富裕、家有子女、年纪较大的工薪族，未来还款能力超过目前承受能力的购房者。　　

 

 

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